Списание долгов через банкротство физических лиц в Украине: что реально работает?

Долг перед банком давно передан коллекторам. МФО каждый день добавляет штрафы к основной сумме. Зарплатная карта арестована, а попытки договориться с кредитором заканчиваются ничем. Кажется, что выход один – прятаться и ждать.

На самом деле выход другой. В украинском законодательстве есть механизм, который позволяет физическому лицу обратиться в хозяйственный суд и в судебном порядке освободиться от долгов, которые оно объективно не может погасить. Это Книга пятая Кодекса Украины по процедурам банкротства – КУзПБ (ст. 113-137).

Никакой серой зоны, никаких схем. Эта процедура работает во всей Европе и в Украине применяется с 21 октября 2019 года. Проблема не в законе – проблема в том, что большинство должников либо не знает о нём, либо опирается на устаревшие или просто неверные данные из интернета.

Ниже – разбор процедуры на основе актуального текста КУзПБ:

Кто имеет право обратиться в суд о неплатёжеспособности

Закон не требует накопить долг какого-то определённого размера. Пункт 1 части 2 статьи 115 КУзПБ, который устанавливал минимальный порог в 30 минимальных зарплат, был исключён Законом № 2971-IX ещё в марте 2023 года. Сейчас достаточно одного из трёх оснований:

Основание 1. Два месяца без платежей. Если вы перестали платить больше половины ежемесячных обязательных платежей на протяжении двух и более месяцев – условие выполнено. Платили 12 000 грн/мес., а теперь вносите меньше 6 000 или не платите вообще – это и есть основание для обращения в суд.

Основание 2. Исполнитель не нашёл имущества. Если государственный или частный исполнитель вынес постановление об отсутствии имущества, на которое можно обратить взыскание, – можно подавать заявление о неплатёжеспособности прямо сейчас.

Основание 3. Угроза неплатёжеспособности. Когда уже сейчас понятно: в течение 12 месяцев выполнять денежные обязательства или осуществлять текущие платежи не получится. Это упреждающий инструмент – не нужно ждать, пока ситуация станет критической.

Про штрафы и пени. При определении суммы долга для открытия производства штрафы, пеня и другие финансовые санкции не учитываются (ч. 3 ст. 115 КУзПБ). Только тело долга и проценты.

Важно: инициатива – только ваша. Производство о неплатёжеспособности физического лица открывается исключительно по заявлению самого должника (ч. 1 ст. 115 КУзПБ). Банк или МФО не могут подать такое заявление вместо вас или против вас. Эта процедура – ваш инструмент, и только вы решаете, запускать её или нет.

Два сценария: реструктуризация или погашение долгов

Закон предусматривает два пути в зависимости от того, есть ли у вас доход.

Сценарий 1: Реструктуризация долгов (ст. 124-129 КУзПБ)

Если доход есть, но гасить долги на условиях банка нереально – суд может утвердить план реструктуризации: платёжи растягиваются на комфортный срок, ежемесячная нагрузка снижается, начисление новых процентов и штрафов останавливается.

С момента открытия производства (ст. 120 КУзПБ) происходит следующее:

• прекращается начисление штрафов, пени и процентов по всем обязательствам
• вводится мораторий: кредиторы теряют право на отдельные иски и индивидуальное взыскание – все требования рассматриваются только в рамках дела
• сроки исполнения всех денежных обязательств считаются наступившими – весь долг попадает в единый процесс

Если план выполнен – суд закрывает дело и выносит определение об освобождении от долгов (ст. 129, 134 КУзПБ). Остаток, не покрытый планом, списывается.

Максимальный срок выполнения плана – 5 лет. Если речь о кредите на покупку жилья – до 10 лет.

Сценарий 2: Погашение долгов (ст. 130-134 КУзПБ)

Если реструктуризация невозможна или кредиторы не согласовали план – суд признаёт должника банкротом и открывает процедуру погашения долгов. Имущество, подлежащее реализации, продаётся на аукционе. Выручка распределяется между кредиторами. Остаток долга, который не покрыт – считается погашенным.

История 1. Александр, 42 года, Харьков. Два банковских кредита и три МФО – общий долг 380 000 грн. После вынужденного переезда из-за боевых действий потерял работу и два месяца не вносил ни одного платежа. Обратился в суд на основании ч. 2 ст. 115 КУзПБ. Суд открыл процедуру погашения долгов. Из имущества – подержанный автомобиль и мебель в съёмной квартире. Автомобиль продали на аукционе, выручка покрыла расходы на процедуру и часть требований. Оставшиеся 360 000 грн долга признаны погашенными по ст. 133 ч. 6 КУзПБ – в связи с недостаточностью имущества. Александр начал с чистого листа.

Что нужно подать в суд: документы по ст. 116 КУзПБ

Вместе с заявлением в хозяйственный суд должник обязан подать:

• конкретизированный список всех кредиторов: суммы задолженности, основания возникновения, срок исполнения, отдельно – тело долга и отдельно – неустойка
• опись имущества с документами о праве собственности, а также перечень заложенного или обременённого имущества
• копии сделок за последний год до подачи заявления – только в отношении недвижимости, ценных бумаг, долей в уставном капитале, транспортных средств и любых сделок на сумму от 30 МЗП (ст. 116 ч. 3 п. 7)
• декларацию об имущественном состоянии – за каждый из 3 лет, предшествующих году подачи заявления, плюс за текущий год по состоянию на 1-е число месяца, предшествующего месяцу обращения (ст. 116 ч. 5 КУзПБ)
• сведения о работодателе, копию трудовой книжки (при наличии)
• справку о наличии или отсутствии судимости за экономические преступления
• проект плана реструктуризации долгов – обязателен даже если вы понимаете, что реструктуризация не выйдет
• доказательства авансирования на депозитный счёт суда вознаграждения управляющего реструктуризацией за три месяца работы

Скрытый барьер, о котором молчат конкуренты. Без аванса на оплату арбитражного управляющего суд может отказать в открытии дела. Минимальная сумма аванса – около 14 000-24 000 грн (три месяца работы управляющего исходя из актуального МЗП). Если такой суммы нет – это не повод откладывать: у опытного юриста есть варианты решения этого вопроса. Но игнорировать его нельзя.

Что будет с имуществом

В ликвидационную массу включается (ст. 131 КУзПБ)

Всё имущество должника в собственности на момент открытия производства и всё, что поступит в собственность до завершения процедуры: недвижимость (кроме защищённой), транспорт, счета в банках, доли в компаниях, права требования, ценности.

Что защищено и реализации не подлежит (ст. 131 ч. 6 КУзПБ)

Из ликвидационной массы автоматически исключается:

• единственное жильё должника и членов его семьи – при условии, что оно не является предметом ипотеки и не превышает норму: квартира до 60 кв.м. общей площади или до 13,65 кв.м. на каждого члена семьи; жилой дом – до 120 кв.м. общей площади. Площадь сверх нормы может быть включена в массу
• средства на счетах в пенсионных фондах и фондах соцстрахования

Помимо этого, суд вправе по ходатайству должника исключить из массы (ст. 132 КУзПБ):

• имущество, необходимое для удовлетворения насущных потребностей должника или его семьи
• неликвидные объекты стоимостью до 10 МЗП каждый, если их продажа существенно не повлияет на расчёты с кредиторами

Совокупная стоимость имущества, исключённого по ст. 132, не может превышать 30 МЗП.

История 2. Мария, 38 лет, Киев. Кредит 600 000 грн под залог квартиры (ипотека). Обратилась в суд с расчётом: “квартиру заберут и спишут остаток”. Реальность оказалась иной: квартира – предмет ипотеки, а значит, защита единственного жилья по ст. 131 ч. 6 КУзПБ на неё не распространяется – она входит в ликвидационную массу. Однако суд утвердил план реструктуризации: сумма требований кредитора пересчитана по рыночной стоимости квартиры, разница после выполнения плана – списана. Квартиру Мария сохранила, ежемесячный платёж сократился в три раза. Ключевой вывод: даже ипотечное жильё можно удержать через план реструктуризации – если есть доход для его выполнения.

Что не списывается никогда

Банкротство не обнуляет абсолютно всё. Даже после полного завершения процедуры определённые обязательства сохраняются и могут быть предъявлены повторно (ст. 134 ч. 2, ст. 133 ч. 7 КУзПБ):

• алименты – любая задолженность по выплатам на ребёнка
• возмещение вреда, причинённого увечьем, повреждением здоровья или смертью физического лица (в том числе причинённого уголовным правонарушением)
• другие требования личного характера, неразрывно связанные с личностью должника

Сколько бы имущества ни было продано – эти долги остаются. Они не исчезают вместе с остальными.

На практике это значит: если у вас долг по кредиту и одновременно задолженность по алиментам – кредит списать можно, алименты нет.

Порядок распределения выручки от продажи имущества (ст. 133 КУзПБ)

Деньги от продажи имущества распределяются строго по очерёдности:

Сначала – расходы на производство: судебный сбор, вознаграждение арбитражного управляющего, оплата оценки и организации продажи. Эти расходы покрываются до того, как кредиторы получат хоть гривню.

1-я очередь: задолженность по зарплате перед наёмными работниками должника (если были), алименты, возмещение вреда здоровью и в связи со смертью, страховые взносы на обязательное пенсионное и социальное страхование.

2-я очередь: налоги и сборы, а также требования всех остальных кредиторов – банков, МФО, физических лиц.

3-я очередь: штрафы и пеня, внесённые в реестр требований.

Каждая следующая очередь получает деньги только после полного погашения предыдущей. Если на всех кредиторов одной очереди не хватает – делят пропорционально. Требования, не погашенные из-за нехватки имущества, считаются погашенными и повторному предъявлению не подлежат (ст. 133 ч. 6 КУзПБ).

Ограничения после банкротства (ст. 135 КУзПБ)

Банкротство даёт чистый лист, но не без условий:

В течение 5 лет после признания банкротом:

• нельзя повторно открыть производство о неплатёжеспособности по собственному заявлению – если только вы не погасили все долги в полном объёме в рамках предыдущей процедуры
• перед подписанием любого кредитного договора, договора поручительства или залога вы обязаны письменно уведомить другую сторону о своём статусе банкрота

В течение 3 лет после банкротства:

• физическое лицо не может считаться имеющим безупречную деловую репутацию – это имеет значение для ряда должностей и лицензируемых видов деятельности

О запрете выезда за границу. Суд вправе по ходатайству арбитражного управляющего или по собственной инициативе ввести временный запрет на выезд – но только если должник совершает действия, направленные на воспрепятствование процедурам (ст. 120 ч. 2, ст. 118 ч. 2 КУзПБ). Это не автоматическое следствие банкротства. Добросовестному должнику этот запрет не грозит.

Главное условие: добросовестность должника

Верховный Суд Украины прямо указывает: институт неплатёжеспособности рассчитан исключительно на добросовестного должника (постановление ВС от 26.05.2022 по делу № 922/1426/21).

Что это означает на практике:

• скрыли имущество или доходы в декларации – суд откажет в освобождении от долгов
• намеренно затягивали или блокировали разработку плана реструктуризации – производство закроют без списания
• переоформили имущество на родственников до подачи заявления – арбитражный управляющий вправе оспорить эти сделки и вернуть имущество в ликвидационную массу

История 3. Дмитрий, 55 лет, Одесса. Долг перед тремя банками – 920 000 грн. Перед подачей заявления переписал автомобиль на жену. Арбитражный управляющий оспорил сделку как подозрительную. Авто включили в ликвидационную массу и продали. Дмитрий всё равно получил освобождение от долгов – но только потому, что все остальные его действия были добросовестными. Один просчёт едва не стоил ему результата всей процедуры.

Пошаговый план: что делать

Шаг 1. Проверьте, подпадаете ли под основания ч. 2 ст. 115 КУзПБ: два месяца без уплаты более 50% ежемесячных платежей, или постановление исполнителя об отсутствии имущества, или признаки угрозы неплатёжеспособности. Минимального порога суммы долга закон не устанавливает.

Шаг 2. Соберите документы: список кредиторов с суммами и основаниями, опись имущества с правоустанавливающими документами, декларация об имущественном состоянии за 3 последних года и за текущий, копии сделок за последний год по установленным категориям, справка об отсутствии судимости, проект плана реструктуризации.

Шаг 3. Авансируйте вознаграждение арбитражного управляющего за 3 месяца на депозитный счёт суда. Кандидатуру управляющего реструктуризацией суд определяет через автоматизированный отбор из Единого реестра арбитражных управляющих (ст. 117 ч. 1 п. 2 КУзПБ) – вы не выбираете его самостоятельно.

Шаг 4. Подайте заявление в хозяйственный суд по месту жительства.

Шаг 5. В течение 5 дней суд выносит определение о принятии заявления к рассмотрению. Подготовительное заседание – не позже 15 рабочих дней с момента этого определения (ст. 117 ч. 1 КУзПБ). По итогам заседания суд открывает производство. С этого момента вступает мораторий: никаких новых арестов, никаких отдельных исков кредиторов, прекращается начисление штрафов и процентов (ст. 120, 121 КУзПБ).

Шаг 6. Реструктуризация (если есть доход) или погашение долгов с продажей имущества на аукционе (если нет). Одновременно – работа с планом в рамках производства.

Шаг 7. Завершение производства, определение суда об освобождении от долгов. Чистый лист.

Хотите узнать, подходит ли эта процедура именно вашей ситуации?

Сумма долга, состав имущества, наличие ипотеки, активные исполнительные производства – всё это влияет на выбор процедуры и реальный результат. Два схожих по цифрам дела могут заканчиваться по-разному в зависимости от деталей.

Наши юристы специализируются на делах о неплатёжеспособности физических лиц. На первичной консультации – бесплатно – мы оцениваем вашу ситуацию, проверяем документы и объясняем: какие долги спишутся, какие нет, сколько стоит процедура и чего реально ожидать на каждом этапе. До того, как вы вложите в это хоть одну гривню.

Свяжитесь с нами – и узнайте, когда ваш чистый лист станет реальностью.

 


FAQ: частые вопросы о списании долгов

Материал подготовлен на основании актуальной редакции Кодекса Украины по процедурам банкротства (ст. 113-137) по состоянию на 2026 год. Не является юридической консультацией. Для оценки конкретной ситуации обратитесь к специалисту.